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发布时间:2019-11-08 15:04:22 已有: 人阅读

  今天我们要讨论的是平安的一款万能险「智悦人生」,这款产品的主险是万能型的年金险,可以附加寿险、重疾险以及意外险作为保障,通过保额的灵活设计,可以在不同的阶段对产品的侧重点进行调整

  然而看似非常好的产品设计,因为产品本身复杂的投保规则和账户运营规则,假如遇设计不合理,自己也没有长期打理账户的能力,到了某一年你会突然发现:本来只需要缴费10年或者20年的终身保障,如果不继续缴费,不仅达不到当初买保险的目的,还要面临合同终止的尴尬

  智悦人生2017是一款主险为万能型的年金险,每年所交保费扣除初始费用和保障成本后进入到万能账户累计生息,可以附加定期寿险、重疾以及意外等保障

  根据条款里的账户价值表演示,保费低于1万的部分,前3年进入到万能账户的初始费用(相当于管理费)依次是50%、25%、15%,第4年到第5年的初始成本都是10%,从第六年开始每年的初始成本都是3%

  张先生投保了智悦人生2017,每年交保费20000元,交20年,由表得知其首年扣的初始成本分为两个部分:

  张先生首年被扣了5300元初始费用,依次可以算出第二年张先生被扣的初始费用为2800元,第三年1800元,第四及第五年每年1300元,第六至二十年每年800元

  智悦人生万能账户约定的保底收益只有1.75%,高于1.75%以上的部分都是不保证的,而在初始成本已经扣除了这么多的情况下,想要利用万能账户的复利增值,达到保值增值的目的,需要更久的时间才能达到

  智悦人生附加的保障采用的是自然费率而不是均衡费率,主要是寿险和重疾的保障成本随着年龄的变化改变比较大。分为危险保额和保障成本,后期保障成本越来越高,如果不持续交费,很可能会出现保单终止的情况

  假如当初设计的保额太高,最后还没有保到终身,账户价值就耗尽了,保障也没了,但其实你想买的可能是终身保障

  智悦人生的计划如果有专业的业务员打理,根据客户各个阶段的保障需求,可以设计出各种形态为主的保障计划,设计得当的话,后期账户将逐步依赖于账户价值,而非保额,也就是说用我们自己的钱赔自己。

  智悦人生2017是一款相对比较复杂的保险计划,根据不同的客户需求在不同的阶段可以设计出不同的保障类型,但是由于产品运行过于复杂,对客户来说很难理解到这款产品的意义,更多的是被业务员既能保障又能理财的话术给忽悠购买

  超哥建议买保险的时候一定要明白自己买保险的目的是什么,像这种既能保障又带理财的“好产品”,是不适合绝大多数客户的,到头来两头都得不到好处。如果只想买保障,建议就买纯保障型的重疾险。如果考虑养老和储蓄,就买保底收益高、初始成本少的储蓄险

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